こんにちは、vanbiです。
年間決済額が500万円を超えてくると、クレジットカード選びは単なる「支払い手段」ではなく、「資産形成の効率を左右する金融ツール」になります。
このクラスのカードを検討する際、必ず候補に挙がるのが以下の3枚でしょう。
- 三井住友カード プラチナプリファード（実利・ポイント特化）
- JCB ザ・クラス（国産最高峰のステータス）
- マリオットボンヴォイ アメックス プレミアム（旅行・ホテル特化）
結論から言います。JCBもマリオットも発行しましたが、「資産形成」を最優先に考える家庭にとって、プラチナプリファードが最も合理的な選択になりました。
本記事では、最新条件をもとに3枚を比較しながら、なぜ私がプラチナプリファードを選んだのかをROI（投資利益率）という数字で検証します。
【最新比較】3大プラチナカードの基本スペック
まずは3枚のカードを、年会費・還元構造・特典の方向性で比較します。
| 項目 | プラチナプリファード | JCB ザ・クラス | マリオットAmex P |
|---|---|---|---|
| 年会費 | 33,000円 | 55,000円 | 82,500円 |
| 基本還元率 | 1.0% | 1.0% （300万利用時） |
1.0%〜3.0% （宿泊利用時） |
| 500万利用時の主特典 | 最大実質還元 約2.2% ※条件付き |
コンシェルジュ メンバーズセレクション |
プラチナエリート 無料宿泊特典 |
| 特性 | 実利・資産形成 | ステータス・体験 | ライフスタイル特化 |
※実質還元率2.2%は「通常還元＋継続特典＋SBI証券クレカ積立（月5万円）」を合算した数値です。
注目すべきは年会費の差です。マリオットは年間82,500円という高額な固定費が発生し、その回収が前提になります。
JCB・マリオットを選ばなかった理由
JCB ザ・クラス：基礎還元率が弱く、サービスが時代に合わない
JCBザ・クラスは、年間300万円以上の利用で還元率が1.0%になります。ただし、プラチナプリファードにある「継続特典（ボーナスポイント）」がありません。
年間500万円利用時の比較です。
- プラチナプリファード：1.0%＋継続特典4万P → 実質約1.8%
- JCB ザ・クラス：1.0%
差は年間約4万円。10年で40万円の差が生まれます。もちろん、プラチナプリファードには「コンシェルジュ」も「プライオリティパス（空港ラウンジ）」も付帯しません。
しかし、今の私にそれらは不要です。 お店はスマホで自分の好きな場所を予約すれば済みますし、年に数回も利用しない空港ラウンジのために高い年会費を払いたくはありません。
メンバーズセレクション（メンセレ）も同様です。限られたカタログ商品の中から「選ばされる」よりも、Amazonで自分の好きな商品を、好きなタイミングで買う方が、満足度は高いはずです。
マリオットアメックス：ホテルに縛られ、消費でしか高還元にならない
マリオットのポイントはホテル宿泊に使えば高い価値を発揮しますが、年会費82,500円が利益を圧迫します。
年間500万円利用時の「実質的な手残り（純利益）」で比較してみましょう。
- マリオット（1P=1円で計算）：
150,000円相当 − 82,500円 ＝ ＋67,500円 - プラチナプリファード：
108,000円相当 − 33,000円 ＝ ＋75,000円
なんと、マリオットのポイントを1P=1円と高く見積もっても、純利益ではプラチナプリファードが上回ります。
マリオットには、無料宿泊特典が１泊分ありますが、「特定のホテルに泊まる」という制約付きです。プリファードはVポイントを投資にまわせば「投資信託」という資産に変えることができます。
プラチナプリファード最大の強み：Vポイントは投資に使える
私がプラチナプリファードを選んだ最大の理由は、VポイントをSBI証券で投資信託の購入に使える点です。マリオットのポイントは宿泊という「消費」ですが、Vポイントは「投資の原資」になります。
年間500万円利用時の獲得ポイント試算
① 通常還元（1.0%）：50,000P
② 継続特典（400万円利用）：40,000P
③ SBI証券クレカ積立（最大3%）：18,000P
※現実的な積立額である月5万円積立×12ヶ月×3%
合計：108,000ポイント
収支：108,000円 − 33,000円（年会費）＝ ＋75,000円
年会費を差し引いても、年間7万5,000円が確実に手元に残ります。
これを年利5%で20年間運用すれば、複利効果で約250万円になります。
※ただし、ポイント還元率・運用成果は将来を保証するものではありません。
まとめ：見栄よりも実利を取るなら
クレジットカードは「ステータス」ではなく、家計と資産をどう成長させるかで選ぶ時代です。
- 高額な固定費を払って体験を得たい人 → マリオットボンヴォイアメックス
- ステータスを重視したい人 → JCB ザ・クラス
- 合理的に資産を増やしたい人 → プラチナプリファード
私は、家（セキスイハイムのGREENMODEL）も、クレジットカードも、ROI（投資利益率）を考えて選びます。見栄では資産は築けませんので、数字で判断したい方の参考になれば幸いです。
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